根据易观分析监测数据显示，2021年第一季度整体活跃人数较去年20年第四季度有着较大幅度的提升，达到了5682万人，环比上升8%，甚至同比之前2020年第一季度提高12%。总体来看，行业呈现积极增长的态势。
在我国有效地疫情控制下，中国是去年全球唯一实现正增长的主要经济体。根据国家统计局数据显示，2021年第一季度，社会消费品零售总额105221亿元，同比增长33.9%，环比增长1.86%。随着国内消费市场持续恢复，复苏势头不断增强，叠加消费金融行业后监管时代的到来，消费作为拉动经济增长的重要力量，受到国家重点扶持，消费金融行业将迎来新的发展机遇。所以整体21年第一季度行业的发展呈现积极向上的形势。
图 1-1 2018年第一季度-2021年第一季度中国消费金融市场活跃用户规模
具体APP层面，消费金融APP活跃用户人数分化明显，各APP之间最高的环比增长率之差达到了58%。下图中展示2021年第一季度行业活跃用户人数的APP当中有4款APP实现了季度活跃用户规模的环比正向增长，而马上消费金融和中原消费金融的增长率分别达到了23%和37%，为最大的两个增长。在持牌的消费金融公司中，马上消费金融的安逸花在第一季度的活跃人数达到了2060万，而捷信金融和招联金融APP分别为976万和467万。在非持牌消费金融企业的APP当中，分期乐在第一季度中活跃用户人数达到了1630万，高于其他非持牌机构在该季度活跃用户人数的总和，即1512万。
表1-1 2021年第一季度消费金融类APP数字用户洞察
说明：上述消费金融APP包括了持牌消费金融公司的APP应用和非持牌消费金融信息服务平台的APP应用
来源：易观2021
21年第一季度以来，消费金融行业整体都在往规范化和科技化发展。在20年监管提出规范牌照、控制利率、提高门槛等规定之后，其实都在透露对于风险的担忧，希望帮助消费金融行业健康化地发展。在今年1月时，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》完善了消费金融公司监管规制。同时近期，也严查了违规经营贷消费贷，多地涉房资金管控收紧。在这一趋势下，消费信贷以规模论英雄的时代已经成为过去，回归理性、回归常识都是必然结果。今年2月份时，中原消费金融为用户推出「7天无理由还款」的权益，即用户在首次借款的前7天内还款，中原消费金融将不收取任何费用。这一市场信号提醒着消费信贷正在从一次性/短期交易模式往长期模式转变。为用户提供免费还款期的权益，其实是行业对于用户权益保护的重新思考。换句话说，引导、促进消费者理性消费，是持牌金融机构应该承担的重要职责。例如作为持牌消费金融机构，马上消费金融公司十分关注用户收入和负债的比例，以风控手段，避免过度负债所带来的债务风险。所以对于消费金融行业而言，平台需要开始为用户提供权益保障机制并且在信贷知识的用户普及上做出必要的成本投入。更重要的是，长期的服务更加考验公司留住客户、运营客户和风险控制的能力。
2021年以来，如何站在用户体验和普惠便利的角度更好地服务客户，则需要利用科技手段去帮助公司提升服务的能力，这将决定了消金公司能走多远，所以数字化转型成为了21年行业发展的主基调之一。大部分消费金融公司都在大力提倡线上化，主要的表现形式就是线下业务逐步转至线上。消金行业与科技的拥抱已成为必然。通过易观研究了解，目前马上消费金融公司自主研发的收入偿债比模型已经正式上线，作为风控科技又一创新尝试，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信，通过创新科技支持理性消费、健康消费，承担起消费金融产品的社会责任。现在收入偿债比模型已成功融入马上消费的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量，通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信，为他们创造理性消费与健康消费的良好环境。除此之外，据了解，目前中邮消费拥有超100个应用系统，具备日均百万级贷款审批处理能力，贷款自动审批率高达98%；马上消费金融自主研发了900余套核心技术系统，累计提交专利申请260余件，实现消费金融全价值链的数字化和智能化，掌握数字化零售信贷系统、语音外呼机器人、智能交互平台等数字技术服务方案。
与此同时，消金行业的参与者也在快速增加。平安消费金融、阳光消费金融、小米消费金融等纷纷获批，其中不乏强大的股东背景。3月1日，江苏银行公告称，近日收到《中国银保监会江苏监管局关于苏银凯基消费金融有限公司开业的批复》，江苏银保监局已批准江苏银行子公司苏银凯基消费金融有限公司（下称“苏银凯基”）开业。3月29日，据杭州银保监局官网公告显示，杭银消费金融股份有限公司注册资本将由12.6亿元增加至25.61亿元。若增资完成，滴滴将入股杭银消金二股东，持股超33%。
在不同类型的消费金融主体中，持牌消费金融公司作为监管时代里的新金融服务业态，以牌照优势和金融科技能力，以主力军的姿态为消费者提供丰富的消费金融产品。其中，以招联、马上消费、中邮消费为代表的持牌消费金融公司，在市场里的地位越来越头部化。消费金融已处于数字化阶段，合规展业是立身之本。如今消费金融市场被监管洗礼，一个以持牌机构为核心的格局正在重构。易观分析认为21年预计会有更多规范和促进消金行业发展的政策出台，行业依然会面临着限量牌照层面的激烈竞争。同时持续加大科技的投入应用，行业将进入注重科技实力的大比拼阶段，这将形成更高的竞争壁垒。未来，“金融+科技+合规”是构成消费金融公司的三者不可或缺的核心竞争力。