一、中国消费金融业务背后的数字技术
消费金融作为数字金融链条上的一环，在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中的作用不可或缺。借助数字化手段，消费金融公司能解决部分传统金融机构中不能解决的问题。例如，客户仅通过一个金融APP就能实现线上全流程的贷款申请、审批、授信、还款等，要将一笔实实在在的钱发放给素未谋面的人，如何证明他的身份、如何做好风控、如何更好地为用户提供服务等，这些都需要“技术”来解决。那么，消费金融背后都涉及到哪些数字技术呢？
（一）消费金融的业务框架
易观分析认为，要开展消费金融业务，满足全国范围内征信空白客户的金融需求，需要有扎实的基础技术作支撑，有强大的业务系统和服务环境来连接用户，需要建立以业务系统为基础的从贷前、贷中、贷后及营销/获客等业务活动环节来提升服务方的服务能力，需要建立多维度的服务渠道来触达用户，显而易见，数字消费金融确实是一个集技术与金融为一体的庞大的数字金融集群。
图 1 消费金融业务框架简要示意图
（二）浅析消费金融涉及的数字技术
纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大的挑战。消费金融公司利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，打造人脸识别、声纹识别、唇语识别、语音识别、OCR识别、意图识别、活体检测、话术模型、语音质检等通用基础技术，赋能智能风控、智能客服、智能营销、智能资管、智慧双录、反欺诈等解决方案。这些解决方案被应用到消费金融业务的各个环节，包括贷前、贷中、贷后三个环节，以及获客/营销等环节。贷前做好实名认证、授信风控、额度利率和合同签署准备等，贷中生成借据、发放资金、支用风控管理、生成借款合同等，贷后回收资金、计息入账、资产管理、上报监管等。
目前贷前贷中贷后三个环节，大多数需要通过消费金融公司开发的金融APP完成，还结合公众号、小程序、视频号以及其他互联网渠道为用户提供更丰富的消费场景，提供7*24小时的非接触服务，力求做到千人千面、高效、不间断、不打烊的普惠金融服务，帮助企业增强客户粘性。如面对获客成本高、息差收窄的大环境，需要通过智能投放、社交传播等技术手段营销和获客，以减少营销和获客成本。
二、中国消费金融行业的数字科技专利情况
《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调，要坚持创新驱动发展。专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。在消费金融行业（以下简称消金行业），各公司的专利申请情况如下：
（一）消金行业的数字科技专利概览
消金行业共有30家持牌消费金融公司，截至2022年9月16日，专利申请量共1085件，包括发明1011件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2%；发明专利共授权251件，驳回&撤回64件，发明专利授权率为77.2%。
图 2 消费金融公司专利申请排名
30家消费金融公司中共有19家申请了专利，专利申请量排名top3的公司分别为马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）、平安消费金融有限公司（以下简称平安消金）、招联消费金融有限公司（以下简称招联金融），这三家公司的专利申请量均超过100件、共计占消金行业专利申请量的71.4%，其中马上消费以496件位居第一、占消金行业专利申请量的45.7%。据马上消费公开资料披露，截至2022年9月已申请发明专利830件，预计年底将突破1000件。
包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利310件、占消费金融行业专利申请量的18.6%，另有11家公司暂未检索到专利申请。
综上可知，消金行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。专利申请集中在少量头部企业手中，发展不够平衡。
（二）数字科技专利申请量top3公司的数字科技专利申请概览
图 3 马上消费、平安消金、招联金融数字科技专利申请情况
从易观分析对马上消费、平安消金、招联金融三家公司专利申请数量及类型等数据汇总显示，马上消费申请的均为发明专利，共计496件，第一件专利申请于2017年9月4日，是最早申请专利的消费金融公司，说明该公司知识产权保护意识较强；2018-2020年这三年的专利申请量较平稳，2021年开始专利申请量有较大幅度增长。马上消费的发明专利已授权128件，授权率为79%。
平安消金成立于2020年，专利申请量共计147件，包括122件发明和25件外观设计专利。第一件专利申请于2020年11月5日，且在公司成立当年已申请专利75件，可以看出平安消金的知识产权保护意识较强。目前，平安消金的发明专利均在审查中，暂无发明专利授权或驳回。
招联金融成立于2015年，专利申请量共计133件，包括130件发明和3件外观设计专利；第一件专利申请于2018年4月28日，2019-2021三年的专利申请量较平稳。招联金融的发明专利已授权25件，授权率为92.6%。
据《国家知识产权局2021年度报告》显示，2021年我国发明授权率为55%。招联金融和马上消费的专利授权率较我国发明专利授权率高出很多，说明这两家公司的技术创新水平较高。
易观分析认为，以上三家公司具有很强的知识产权保护意识，其中，马上消费专利申请最早、申请量最多、申请量增长最快、专利授权率高、技术创新水平较高；平安消金成立第一年就有大量专利申请，专利保护意识较强；招联金融专利申请量平稳，专利授权率最高，技术创新水平较高。
（三）数字科技专利申请量top3公司的数字科技专利质量概览
国家知识产权局印发的《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》，明确提出要引导各地向推动知识产权高质量发展上转变。
何为高质量专利，业界对此没有统一的评判标准。一般而言，专利申请的权利要求数越多，可以认为专利保护的内容越多；申请文件页数越多，可以认为申请人对专利进行了更加详细的描述，内容更全面，越能支持权利要求获得更大的保护范围。因此，专利申请的权利要求数和申请文件页数，可以作为初步衡量专利申请质量的两项指标。
图 4 马上消费、平安消金、招联金融发明专利申请文件的权利要求数汇总
从易观分析对马上消费、平安消金、招联金融三家公司2017年至2022年9月发明专利申请文件的权利要求数汇总可知，马上消费的发明专利申请有46.8%的权利要求超过10项，其中，有39.1%的权利要求在11~15项，有6.9%的权利要求在16-20项；有0.8%的权利要求大于20项；在2021年和2022年尤其突出，权利要求数超过10项的专利申请分别占比69%和57%。这意味着马上消费将有46.8%的专利申请需要支付超项费。平安消金和招联金融的发明专利申请，权利要求98%在10项及以内，各自仅有2件的专利申请的权利要求超过10项。
图 5 马上消费、平安消金、招联金融发明专利申请文件页数汇总
从易观分析对马上消费、平安消金、招联金融三家公司2017年至2022年9月发明专利申请文件的页数汇总可知，马上消费的发明专利申请文件的页数为10页及以内占比3%，分布在2017和2018年；11-20页占比50%，主要分布在2018-2021年；21-30页占比37.5%、主要分布在2021年和2022年；31-40页占比8.9%，主要分布在2021年和2022年。可以看出，马上消费专利申请文件的质量在2018年有明显改善，且之后几年显著提升。
平安消金的发明专利申请页数均在11-30页，其中11-20页占比88.5%，21-30页仅有11.5%。
招联金融的发明专利申请页数均在11-30页， 其中11-20页占比64.4%， 21-30页占比35.6%、且数量在逐年递增。可以看出，招联金融的专利质量在稳步提升。再结合其高授权率，招联金融的专利质量总体较好。
综上可知，马上消费从2018年开始专利质量明显改善，在《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》发布后，其专利质量显著提升，且2021和2022年的专利质量优于平安消金和招联金融；专利质量提升的同时，专利数据也快速增长，实现质与量并驾齐驱。此外，马上消费有46.8%的专利申请需支付超项费，约5%的专利申请需支付超页费，可以看出其在知识产权方面投入了较大的成本（权利要求超10项，需交150元/项的超项费；说明书和附图操30页，需交50元/页的超页费）。招联金融的专利质量在稳步提升，结合其高授权率可知招联金融的专利质量总体较好。
（四）数字科技专利申请量Top3公司的数字科技专利分布
图 6 马上消费、平安消金、招联金融发明专利技术分布
从易观分析对马上消费、平安消金、招联金融三家公司发明专利技术分布统计可知，三家公司的专利技术均主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算；另外，平安消金和马上消费有少量区块链专利技术，招联金融暂无区块链专利技术。其中，马上消费的人工智能、大数据和业务系统的专利申请量远高于招联金融和平安消金。
马上消费的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理、支付账务管理、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，另有少量应用于智慧办公、智能养鸡、保险、电子凭证等场景。
平安消金的专利技术，主要应用于在智能风控、智能客服、智能营销、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，少量应用于电子凭证、智慧出行等场景。
招联金融的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维，少量应用于资产管理、支付账务管理等场景。
综合《消费金融业务框架简要示意图》及上述专利技术分布可知，三家公司均通过人工智能、大数据、云计算等方面的能力，切入智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理等业务生命周期的各个环节，并通过其业务系统为用户提供“7*24”不打烊、不断线服务，以及满足客户多样化的线上服务需求。绝大部分专利技术均与其主营业务、产品及核心技术高度适配，可以证明这三家企业的技术具有先进性，具有持续创新的能力。
此外，存在少量与主营业务弱相关的专利申请，如马上消费有少量智慧养鸡和智慧办公的专利技术，平安消金有少量智慧出行的专利技术。据环球网，《AI为散养土鸡计数建模，“智慧养殖”解决乡村振兴痛点》 ，马上消费“慧养鸡”获“2022年重庆数字乡村十佳示范案例”，说明其充分展示了在践行乡村振兴方面的社会责任。据财经网，《马上消费打造了高效数字化办公协同平台 实现业务+办公全面数字化》 ，说明其在着力打造绿色低碳的办公+金融服务。据搜狐网，《平安智慧交通金国新：发挥数据真正的价值，让城市更智慧》 ，说明其在智慧交通建设方面有探索。
三、数字科技助推头部消金企业的业务发展分析
专利申请量top3的消金公司中，招联金融和马上消费为消金行业的头部企业，数字科技深度赋能，助力业务发展。
（一）马上消费的业务发展分析
从易观分析根据公开资料（百度百科及马上消费官网等），绘制的《马上消费的业务发展和社会责任》图来全面了解马上消费数字技术相关的大事件、业务里程碑及社会责任大事件：
图 7 马上消费的业务发展与社会责任
马上消费在2015年成立当年就自研了金融APP，并开始深耕科技自主创新。到2020年，仅用 5年时间实现注册用户从0-1亿突破，离不开背后的数字技术支撑，如其自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别，智能空号检测、OCR识别等通用技术及智能交互平台、风险管理平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付、智能客服系统、智能联络中心系统、智能贷后管理系统等产品解决方案。2022年马上消费的注册用户已突破1.6亿，且上半年安逸花APP月平均活跃度近1000万，月活居消费金融行业第一。在后疫情时代，能取得这样的成绩，数字技术功不可没。
首先，数字科技的背后，离不开马上消费的战略布局，据中国网财经报道，马上消费将“科技自主研发”战略上升到公司的核心战略布局，紧跟国家战略，始终将核心技术掌握在自己手中；同时，借助科技力量提升金融服务水平，实现降本增效，力求打造成科技驱动型金融机构。数字技术的背后，离不开数字人才团队的建设。据人民网报道，马上消费已组建了1700人研发团队，技术研发人员占比超70%；引进国家级、省部级以及“鸿雁计划”等高层次人才超30人，博士20余名。
其次，马上消费通过产学研合作、成立博士后科研工作站、共建重庆应用数学中心、联合成立可信AI联合实验室等途径，推动人工智能、区块链、大数据等前沿科技在消费金融领域的研发创新和深度应用。
再次，马上消费利用数字技术助力乡村振兴，“智慧养殖大数据平台”获“中国金融年度优秀社会责任项目”；利用数字技术赋能绿色低碳，荣获“2021年度碳中和先锋绿色金融企业”，并在2022年打造数字化办公协同平台，实现业务+办公全面数字化。据报道，截至2022年9月，马上消费通过自研金融云的绿色基础设施，已累计减少二氧化碳排放量4739吨；通过全线上化运营，使用电子合同、电子凭证等，累计减少122.42万吨碳排放；通过机器人客服，语音机器人等人工智能技术，累计减少二氧化碳排放量1617吨。
最后，马上消费的数字技术成果也获得工信部、公安部等部委的认可，如获工信部中国信通院“大数据平台安全专项认证”、“安逸花”APP通过公安部网络应用人脸识别和活体检测技术安全性检测、人脸识别一体机通过公安部检测中心检测等。
（二）招联金融的业务发展分析
从易观分析根据公开资料（百度百科及招联金融官网等），绘制的《招联金融的业务发展和社会责任》图来看招联金融数字技术相关的大事件、业务里程碑及社会责任大事件：
图 8 招联金融的业务发展与社会责任
招联金融于2015年成立于深圳。深圳作为创新之城，招联金融也秉承深圳的创新基因。基于自研的“AI智慧大脑”、大数据深度挖掘的“风云”风控系统，发挥金融技术优势，以智能化的方式，为客户提供快速安全的金融服务。到2021年底，招联金融的注册用户已突破1.5亿，且2022上半年招联金融APP月平均活跃度超362万，月活居消费金融行业第二。在后疫情时代，能取得这样的成绩，数字技术的作用同样不可忽视。
招联金融的数字技术创新成果获得认可，如获前海“2017年制度创新实验室”称号、获2019年度“深圳市金融科技专项奖二等奖”、2018-2020年连续三年荣获前海优秀金融创新案例、获“2021年度杰出消费金融公司天玑奖”等。
招联金融通过联合成立智慧金融实验室、成立招联金融和腾讯云联合实验室、成立博士后创新实践基地、联合成立数字金融研究中心等途径，围绕金融安全、围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习和反欺诈等数字金融科技领域关键技术，开展科学研究及产学研合作，推动其在消费金融领域的研发创新和深度应用。
招联金融利用数字技术助力乡村振兴，推出“乡村振兴惠农计划”；作为头部消金企业，也在不断地践行其社会责任，如 “全民反诈公益直播”入选城市信用建设典型案例、“风险防控”入选《深圳银行业社会责任优秀案例集》。
数字技术的背后，离不开数字人才团队的建设。据零壹财经 报道，截至2019年6月末，招联金融在岗员工840人，硕士及以上学历占比40.4%。
易观分析认为，消金行业的两家头部企业，各自都在用实际行动，并根据《金融科技发展规划(2022-2025年)》 中的“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”发展原则，践行加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，助力我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。
四 、总结及展望
基于对中国消费金融行业的业务模式、专利申请及头部企业的重要业务发展历程的逐一分析，易观分析认为，消费金融领域正在进行技术领域的深度变革，通过人工智能、大数据、区块链及金融云等技术赋能整个消金业务往更加智能化、更加便捷化、更加低碳节能及更具有社会责任化方向高速发展。未来已来，消费金融行业将会通过更加普惠低碳的服务，助力国家在实现共同富裕的道路上添砖加瓦。