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商业银行以手机银行为入口,持续构建财富管理体系

研究观点 王紫玉 2023-09-12 1738
近年来,随着数字经济的快速发展和金融科技的迭代升级,商业银行持续推进数字化转型,为满足不同客群的财富管理需求,借助金融科技进一步拓宽财富管理服务半径,而手机银行作为商业银行财富管理服务客户触达的重要渠道,仍需不断提升精细化运营能力。

近年来,随着财富效应推动客户投资理财需求不断提升,以商业银行为代表的金融机构正积极发力财富管理,而手机银行作为银行财富管理的主要触客渠道,正在加速布局财富管理平台,提升财富管理用户体验、构建场景服务。

目前,财富管理越来越成为金融场景构建和获客的重要抓手,数据统计,财富管理已成为商业银行加速迭代手机银行的方向之一,主要围绕打造特色产品、优化完善其功能和界面,与此同时,伴随数字技术的深入推进和数据中台的搭建,各家银行纷纷对手机银行财富管理用户旅程进行智能化改造,提升用户全触点、全栈管理能力,并且将资产配置能力、投研咨询能力、智能投顾能力嵌入到用户旅程中,实现用户体验闭环管理,并赋能专业化的用户全旅程服务,从而提升用户体验及服务品质,增强用户粘性。

  盘点商业银行手机银行财富管理建设现状

「国有大行」

作为国有大行代表,工商银行手机银行加强开放式财富社区推广,积极构建线上开放化财富体系,与专业金融机构合作,通过“财富号”开放机制,引入基金、理财、保险等领域投资机构,为用户推荐全市场理财产品,搭建了全新开放式财富社区。

同时,工商银行财富社区打造覆盖投前、投中、投后的全旅程投资陪伴,帮助用户做好投资决策。此外,工商银行针对不同客群特点,在手机银行财富社区推出“梦想计划”,深刻洞察财富小白、财富大V、宝爸宝妈、工薪一族、银发长辈等不同人群的需要,结合用户风险偏好与风险承受能力,为用户提供资产规划、产品配置、持仓诊断等财富管理服务。

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图1-1 工商银行手机银行“财富管理社区”

「股份制银行」

作为股份制银行代表,招商银行坚持从“客户视角”出发,在财富管理上持续发力布局,以财富开放平台为依托,扩大财富生态圈。值得一提的是,招行手机银行持续发力“TREE资产配置”服务体系,从用户视角出发,关注用户长期性、个性化需求,该体系引入用户风险偏好因子及市场研判,通过模型算法和专家规则,给予用户明确指引,帮助用户分析当前持仓情况与风险评估情况的同时,还可以对用户当前的“活钱管理、稳健投资、进取投资、保障管理”比例进行分析。数据显示,截至2022年末,招行资产配置用户达812.70万户,较上年末增长16.08%。

此外,招商银行构建客户陪伴体系,覆盖线上、线下全渠道、全品类,如基金、理财、存款、保险、黄金、私募、养老金融等,并在手机银行打造“小招理财顾问”服务,通过为用户配备专属的线上理财顾问,可在线解答用户投资问题,为用户提供投资建议和产品推荐。

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图1-2 招商银行手机银行财富频道“TREE资产配置”

「中小上市商业银行」

作为中小上市商业银行代表,北京银行加快数字化转型步伐,以用户为中心,打造财富开放平台。在此背景下,北京银行搭建以“产品、服务、科技”为支撑的财富管理体系,以手机银行为主阵地,形成多元化的产品矩阵,实现从儿童金融到养老金融全覆盖。

此外,“京彩生活”APP财富频道推出“小京顾问”服务,为财富客群提供业务咨询、产品推荐、增值服务等财富陪伴服务。同时,财富频道还设有“财富课堂”和“金融资讯”,帮助用户普及财富管理相关知识。

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图1-3 北京银行“京彩生活”APP财富频道

  中小上市商业银行典型案例

北京银行持续完善“京彩生活”APP财富频道,丰富产品、优化功能使用体验,打造便捷、安全、智能化的财富体验。

从产品丰富度来看,北京银行“京彩生活”APP为满足用户全生命周期的投资理财需求,构建涵盖儿童金融、成长金融、创业金融、财富金融、家庭金融、养老金融的“全生命周期”金融服务体系,其中,儿童金融方面,北京银行创新推出“京萤计划”儿童金融综合服务方案,在“京彩生活”APP 7.0打造全方位儿童金融专区“京萤专区”,专为“小京卡”客群打造专属存款产品和保险产品。养老金融方面,北京银行聚焦用户多元化的养老需求,推出养老金融综合服务方案,在“个人养老金”专区上线养老储蓄、养老基金、养老保险、养老理财等多种产品。

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图2-1 北京银行“京彩生活”APP儿童金融和养老金融产品列表

从功能体验来看,北京银行“京彩生活”APP 7.0较6.0版本有明显提升,在持仓收益展示、产品购买旅程方面均有较大提升,且操作流程便捷顺畅。具体来看,“京彩生活”APP财富频道顶部显示总资产,下方以宫格模式推荐理财、存款、基金等重点产品及服务。

理财方面,用户可以查看产品推荐,也可以查看“我的理财”。其中,理财页面顶部设有“活期理财、定期+、特色、专属”四大类产品,并且用户可通过筛选、排序和搜索等方式查找产品;单只理财产品详情页展示较完善,相关销售文件如风险揭示书等关键要素醒目突出,购买流程也较顺畅。

基金方面,产品种类较丰富,包括进取投资和稳健投资两大类 ,且拥有新发专区与固收专区,,单只产品详情页展示较完善、购买旅程比较顺畅,持仓展示也较为清晰。存款方面,“京彩生活”APP上线结构性存款、大额存单、京惠存、整存整取、通知存款等特色产品,存款购买旅程较为流畅,也可以查看“我的存款”详情。同时,财富频道还设有理财课堂和金融资讯,帮助用户了解相关理财、基金知识,从而帮助用户提升资产配置技能和投资管理能力。

此外,北京银行构建数字化的财富体检,运用人工智能构建海量用户动态图像,通过数据分析,更好地服务长尾用户,并通过小京顾问、远程银行进行7×24小时的服务,持续提升用户体验。

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图2-2 北京银行“京彩生活”APP 财富体验功能

总体来看,北京银行“京彩生活”APP财富管理频道整体建设较完善,在产品推荐上分类清晰易查找,个人养老金专区建设具有特色,投教内容相对丰富。

近年来,随着数字经济的快速发展和金融科技的迭代升级,商业银行持续推进数字化转型,为满足不同客群的财富管理需求,借助金融科技进一步拓宽财富管理服务半径,而手机银行作为商业银行财富管理服务客户触达的重要渠道,仍需不断提升精细化运营能力。易观分析认为,一方面,持续探索流量型产品矩阵,降低财富管理的门槛,如推出1元起购的理财产品或“零钱类”理财产品;另一方面,商业银行充分发挥自身地域、客群、产品特色等优势,并结合人工智能等新兴技术,加速推动财富管理智能化发展,构建具有本行特色的财富管理体系,通过差异化的产品策略,为用户提供更好的数字化体验和财富管理服务,从而提升获客、活客能力。